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论我国的个人储蓄转化与住房消费
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【国际经济毕业论文】[摘要] 当前我国房地产业发展面临两个主要问题：一是资金缺乏；二是大量房地产空置。解决这两个问题需要建立一个良性的房地产投资与储蓄转化的传导机制，使有限的资源在住宅生产者、金融中介、住宅消费者三者之间合理地分配、流通。在我国目前城市房地产投资与储蓄转化的传导机制中，基本上形成了以下模式：一是以信贷供给为基础的无抵押贷款方式，将部分社会储蓄转化为房地产投资；二是以抵押贷款方式，将部分社会储蓄转化为房地产投资；三是以证券为载体，通过发行和买卖房地产证券将储蓄转化为房地产投资。第三种模式由于我国金融总体环境的限制，目前还处于理论探讨和起步阶段，但它终将会发展成为我国房地产业发展中储蓄向投资转化的主要传导模式和目标模式。
在我国目前城市房地产投资与储蓄转化的传导机制中，基本上形成了以下模式：一是以信贷供给为基础的无抵押贷款方式，将部分社会储蓄转化为房地产投资，这种方式主要是在计划经济时代 (住房福利制)采用的，目前正在弱化；二是以抵押贷款方式，将部分社会储蓄转化为房地产投资。它是在对第一种模式进行改革的基础上形成的，主要是通过各专业银行设置的房地产信贷部和地方性具有住房储蓄性质的专业银行(如烟台和蚌埠住房储蓄银行)及政府公积金管理机构具体运行的。这种模式由于刚刚起步，还存在着许多亟待解决的问题，从总体上说还处在由第一种模式向第二种模式的过渡阶段，尚需在抵押工具的设立及其风险承担机制的建立方面进一步完善；三是以证券为载体，通过发行和买卖房地产证券将储蓄转化为房地产投资。第三种模式由于我国金融总体环境的限制，目前还处于理论探讨和起步阶段，但它终将会发展成为我国房地产业发展中储蓄向投资转化的主要传导模式和目标模式。
1 我国个人住房信贷中存在的问题和难点
随着住房体制改革进程加快，在国家政策的鼓励下，金融业对住房消费的支持力度逐步加强。 1998年，人民银行对各商业银行住房贷款的指导性计划达100亿元，并正式修订推出了《个人住房贷款管理办法》，现指导性计划已达1000亿元。各大商业银行也相继推出了一些新的服务措施，包括延长贷款期限
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