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美国中型银行发展分析
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【经济研究论文格式】[摘要]美国的中型银行是在规模和地理范围上介于社区银行与大型银行之间的一个银行门类，是美国银行业的重要组成部分。过去20年间，其业绩发展、数量和资产规模变化以及资产与业务构成演变，既遵循美国银行业的总体发展态势，又呈现出自身的特征。在可预见的将来，美国中型银行的业绩将持续良好，数量将保持相对稳定。
美国的银行组织根据资产规模分类为社区银行（community banks）、中型银行（midsize banks）、25家最大的银行或称25强银行。美国的中型银行是指美国25家最大银行以外、资产在10亿美元以上的银行组织。2003年，其资产规模范围在10亿美元到420亿美元之间，前者是最大的社区银行的资产规模，后者是美国最大25家银行中最小银行的资产规模。同时，其经营的地理范围一般局限于当地或范围不大的区域。中国的城市商业银行随着经营的地理范围逐步放开，将具有与美国中型银行更多的相似之处。本文拟从业绩、数量和市场份额、资产构成以及业务构成等几个方面考察分析美国中型银行过去20年来的发展变化，以期对中国城市商业银行未来的发展提供一些参考。
一、中型银行业绩发展
我们首先使用资产回报率（roa）、资本收益率（roe）、净利差（nim）以及效率比率（er）几个指标考察美国中型银行的业绩发展。在此，资产回报率是净收入与平均总资产的比率；资本收益率是净收入与股权资本的比率；净利差是生息资产的利息和红利与支付给存款人和其他债权人的利息之间的差，表示为平均有收益资产的百分比；效率比率是非利息支出与净利息收入和非利息收入的比率，成本控制最好的银行效率比率最低。
（一）相对于社区银行和25强银行的业绩发展
1985到2003年期间，美国中型银行的业绩发展形态与社区银行和25强银行基本一致。如将这一时期分成1985～1993年和1994～2003年两个子时期来考察，其业绩发展的形态则呈现出一定的差异。
一个差异是，银行业整体状况不佳时期，中型银行的业绩更差一些。如表1所示，1985～1993年期间，由于经济环境问
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